來說個(gè)汽車行業(yè)創(chuàng)業(yè)的故事，評(píng)駕科技鐘照寰的創(chuàng)業(yè)故事
鐘照寰是個(gè)“不安分”的人。
“22歲之前我最自豪的就是我的頭發(fā)，又黑又亮”，他對(duì)記者說道。而眼前在午后陽光投射下的鐘照寰，未到不惑之年，頭發(fā)卻白了一半。
剛步入社會(huì)，鐘照寰在工作上有點(diǎn)用力過猛，經(jīng)常連續(xù)加班幾天幾夜不眠不休，很快就“白發(fā)叢生”。不久，他發(fā)現(xiàn)了自己對(duì)互聯(lián)網(wǎng)等新興領(lǐng)域的強(qiáng)烈興趣，于是通過朋友的引薦入職到“空中網(wǎng)”，這是國內(nèi)最早在納斯達(dá)克上市的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之一。
隨著公司業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，鐘照寰逐漸將視線轉(zhuǎn)移到與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合尚未深入的金融領(lǐng)域。在空中網(wǎng)供職5年后，他選擇進(jìn)入安邦保險(xiǎn)。2015年，年近40的歲數(shù)，讓鐘照寰又開始考慮下一站的發(fā)展方向。
機(jī)緣巧合，鐘照寰與在車聯(lián)網(wǎng)行業(yè)從業(yè)多年的李獻(xiàn)坤相識(shí)，雙方均認(rèn)為車聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)結(jié)合大有空間，UBI車險(xiǎn)（基于駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的車險(xiǎn)）概念將成為趨勢(shì)，并在可見的未來有一個(gè)爆發(fā)點(diǎn)。
而此時(shí)國內(nèi)市場(chǎng)還沒有成型的基于車主駕駛行為數(shù)據(jù)平臺(tái)及成熟的數(shù)據(jù)分析模型和清晰的商業(yè)模式。此時(shí)的李獻(xiàn)坤決定闖入U(xiǎn)BI車險(xiǎn)領(lǐng)域重新創(chuàng)業(yè)。基于多年來對(duì)保險(xiǎn)電商的認(rèn)知，加上對(duì)車聯(lián)網(wǎng)的極大興趣，鐘照寰幾乎未有猶豫，辭職加入了李獻(xiàn)坤的創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)。
2015年7月，在經(jīng)過緊張的籌備過后，一家從事車輛駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析綜合服務(wù)平臺(tái)芮鍶鈳網(wǎng)絡(luò)成立了，這是評(píng)駕科技此前的名稱。公司主要通過采集車主駕駛行為數(shù)據(jù)，用人工智能算法分析用戶在駕駛過程中的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，為用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)打分，并將其輸出到包括保險(xiǎn)公司在內(nèi)的能運(yùn)用到車主駕駛風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的汽車生態(tài)上下游合作伙伴，此外，還向C端用戶提供改善駕駛行為的車主應(yīng)用APP，車主可根據(jù)駕駛過程中不同的指標(biāo)評(píng)分及對(duì)應(yīng)的提示信息，逐步改善不良的駕駛行為，降低駕駛風(fēng)險(xiǎn)。
短短一年多時(shí)間，評(píng)駕科技已完成兩輪融資，2015年10月，獲得了燧石資本2000萬人民幣Pre-A輪投資；2016年12月，獲得招商資本及昆仲資本領(lǐng)投、凡星資本等跟投的1億元A輪投資。
“舶來品”本土化
UBI車險(xiǎn)的概念在歐美已經(jīng)有十多年歷史，并發(fā)展日趨成熟，但在中國仍舊是一件新生事物。
從事過保險(xiǎn)工作的鐘照寰深知，國內(nèi)車險(xiǎn)行業(yè)痛點(diǎn)明顯：一方面，作為一種特殊的商品，車險(xiǎn)在國內(nèi)是被監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格管理的，造成了各家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，同品牌同車型車險(xiǎn)價(jià)格相差無幾，幾乎沒有比較的價(jià)值；
另一方面，對(duì)于不同使用習(xí)慣的車主，在車險(xiǎn)的價(jià)格上所表現(xiàn)出來的差異非常小，很多低風(fēng)險(xiǎn)的車主為高風(fēng)險(xiǎn)車主分擔(dān)了更多的保險(xiǎn)成本，而那些高風(fēng)險(xiǎn)的車主則沒有承擔(dān)起與其風(fēng)險(xiǎn)匹配的保費(fèi)支出。更有些“聰明”的車主發(fā)現(xiàn)，車險(xiǎn)的背后有利可圖，鋌而走險(xiǎn)，通過制造虛假賠案不當(dāng)獲利，種種原因，導(dǎo)致了大部分保險(xiǎn)公司長期處于虧損的狀態(tài)。
2015年，保監(jiān)會(huì)在全國范圍內(nèi)啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)改革，旨在還原車險(xiǎn)的價(jià)值，讓保險(xiǎn)更加公平。UBI作為識(shí)別和判斷車主駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)的便利工具，具備價(jià)值和優(yōu)勢(shì)。隨著車聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，有許多保險(xiǎn)公司、主機(jī)廠商、汽車后市場(chǎng)服務(wù)商、車聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商等汽車生態(tài)企業(yè)也開始關(guān)注到UBI的價(jià)值，陸續(xù)推出基于不同層面的產(chǎn)品和服務(wù)。
▲ 評(píng)駕科技主要團(tuán)隊(duì)成員
從市場(chǎng)上的情況看，有些正在實(shí)踐初期，效果并未顯現(xiàn)；有的脫離用戶場(chǎng)景，曇花一現(xiàn)，很快消失蹤跡。如何找到自己的位置，快速發(fā)揮作用，建立自己的模式，成為評(píng)駕科技亟待解決的問題。
“快速建立一套可靠的駕駛行為數(shù)據(jù)分析模型”，這是評(píng)駕團(tuán)隊(duì)找到的解決方案。很快，他們引進(jìn)了一套歐洲成熟的分析模型，并以此為基礎(chǔ)開發(fā)符合國內(nèi)特色的模型，繞過了建立基礎(chǔ)模型的復(fù)雜曲折的摸索階段，快速切入市場(chǎng)應(yīng)用。
評(píng)駕科技的這套數(shù)據(jù)模型圍繞用戶在駕駛過程中的速度、急減速、急加速、夜間行駛、行駛時(shí)間、行駛距離及道路區(qū)域等7個(gè)主要駕駛核心指標(biāo)為風(fēng)險(xiǎn)因素，作為車主駕駛行為測(cè)量的主要依據(jù)，并輔以里程、天氣、地域、路況、習(xí)慣、道路限制等其它因素綜合評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果。
有了模型，還要證明與中國本土市場(chǎng)的契合度。他們與保險(xiǎn)公司建立了合作，并選擇在唐山進(jìn)行合作試點(diǎn)。
歷時(shí)半年，通過上萬臺(tái)OBD盒子及車主的駕駛數(shù)據(jù)，他們發(fā)現(xiàn)這批用戶的駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)曲線和保險(xiǎn)公司歷年車險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)曲線“就像兩條有磁力的金屬線一樣相互依附，曲線數(shù)據(jù)變化呈現(xiàn)出正相關(guān)性關(guān)系”，并且安裝了盒子的用戶，出險(xiǎn)率相對(duì)普通用戶也要低出很多。
數(shù)據(jù)的商業(yè)化設(shè)想
在車主駕駛行為采集方式上，市場(chǎng)上存在的主要方式有三種，即汽車出廠前的前裝硬件，后裝OBD盒子、ADAS、T-BOX等，還有就是通過手機(jī)APP采集。
提到數(shù)據(jù)采集，鐘照寰介紹目前UBI數(shù)據(jù)采集方式在全球區(qū)域內(nèi)正在發(fā)生著變化。在國外，過去因?yàn)閲獾能囯U(xiǎn)價(jià)格高昂，為獲得低廉的車險(xiǎn)，有些車主選擇接受保險(xiǎn)公司的條件，在自己的車上安裝OBD等硬件設(shè)備，定期由保險(xiǎn)公司分析車主的駕駛行為數(shù)據(jù)來給予車主不同程度的車險(xiǎn)優(yōu)惠或返現(xiàn)，駕駛習(xí)慣好的車主可以降低很大的車險(xiǎn)成本。
近幾年國外開始逐步推出通過手機(jī)APP的方式來采集用戶的駕駛行為，用戶在開始或結(jié)束一段行程后，會(huì)主動(dòng)開啟或關(guān)閉一段行程并記錄，手機(jī)會(huì)把每段行程發(fā)送給遠(yuǎn)端的保險(xiǎn)公司，用來評(píng)估用戶的保費(fèi)價(jià)格。
在國內(nèi)，手機(jī)UBI的方式也開始受到關(guān)注，一方面通過OBD等硬件以記錄諸如行駛速度、里程、行駛時(shí)間段等駕駛行為的投入成本過高，很多保險(xiǎn)公司不愿意投入，另一方面這些安裝上車的硬件并沒有太大的實(shí)用價(jià)值，用戶對(duì)硬件的熱戀期短，難以保障數(shù)據(jù)采集的時(shí)間需求，接受度不高。
鑒于此，評(píng)駕科技在2016年初開始引入手機(jī)版數(shù)據(jù)采集方式，一方面投入資源研發(fā)手機(jī)APP+SDK，通過判斷用戶的狀態(tài)自動(dòng)觸發(fā)通過APP或SDK植入的方式來獲取用戶的駕駛行為數(shù)據(jù);另一方面，則廣泛聯(lián)合各方資源進(jìn)行推廣合作。
鐘照寰認(rèn)為，采集數(shù)據(jù)之后是如何分析數(shù)據(jù)及合理利用數(shù)據(jù)挖掘它的價(jià)值。評(píng)駕是通過模型自學(xué)習(xí)的方式去分析用戶的數(shù)據(jù)，系統(tǒng)在收到上傳的數(shù)據(jù)后會(huì)自動(dòng)分析判斷車主的駕駛行為情況并作出評(píng)判，并通過和場(chǎng)景的對(duì)比來判斷車主駕駛行為是否具有風(fēng)險(xiǎn)。這些數(shù)據(jù)還可以應(yīng)用于租車、二手車等行業(yè)。
目前，評(píng)駕科技已經(jīng)與20余家保險(xiǎn)公司合作、3家主機(jī)廠商合作，采集對(duì)接超過千萬個(gè)車主駕駛行為數(shù)據(jù)。
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